[태그:] 퇴직연금 IRP

 연말정산 세제 혜택을 위한  
‘연금저축’ 과 ‘퇴직연금 IRP’​  ​

‘ 세금공제 / 수익 / 노후준비 ‘ 까지 1석 3조​

은퇴 후에 활동이 많은 시기(퇴직 후 10년~15년)에는
지출이 많아서 공적연금만으로는 부족하기 때문에
노후 연금을 더 많이 받기 위해 연금저축을 가입해야
활동이 많은 시기에 풍족한 생활을 할 수 있습니다​

 연금저축계좌의 세제 혜택 

 연금저축계좌의 세제 혜택 가능한 금액 

연금저축계좌의 중도해지에 따른 과세
연금저축계좌는 세제 혜택을 받는 대신 노후에 반드시
연금으로 수령해야 되는 조건이 있습니다.

5년 이상 납입하고 55세 이후에 10년 이상 연금 수령을
해야 하며 연금 지급을 할 때 연금 소득세를
원천징수하고 연금을 지급합니다.

연금 수령 조건 외의 경우에는 중도해지에 해당되어
‘ 원금 + 이자 ‘에 대하여 16.5% 과세를 합니다.

*연금 소득세율   
55세 69세 : 5.5% / 70세~79세 : 4.4% / 80세~ : 3.3%
*생명보험의 종신연금으로 수령하면 70세 이하도 4.4% 과세

보험회사의 연금저축보험  

O 매월 납입 보험료에서 사업비 7~8%를 6~7년간    차감하고 적립하므로 원금에 도달하기까지 약 8~ 10년 이상 걸림(사업비로 인한 확정적인 손실)
O 정해진 납입기간까지 가입한 보험료를 납입
O 보험료의 감액은 가능하지만 증액은 안되고 추가 납입은 가능
O 중도인출 불가, 약관 대출은 가능하지만 이자를
    부가하므로 매월 이자를 납입해야 됨
O 적립금의 이자인 공시이율은 변동 금리이므로 금리가 하락하면 공시이율도 하락하기 때문에 원금에 도달하는 시기는 더 늦어짐
O 납입이 끝나는 시점이 되면 연봉의 상승으로 인해 더욱 세제혜택 상품의 가입이 필요하기 때문에 추가 가입시 사업비 차감으로 인한 손실이 또 발생
O 공시이율이 물가상승율 보다 낮으면 돈의 가치가 떨어지므로 연금 수령액이 줄어듦 

증권회사의 연금저축펀드 

O 사업비 없이 펀드수수료(삼성한국형TDF 연 0.67~ 1.3%) 차감하며, 사업비가 없으므로 납입금 전액이 펀드에 투자되므로 수익율을 더 높일 수 있음
O 납입기간을 설정하지만 납입기간에 관계없이 납입이 가능하며 납입중지, 납입재개, 납입금 증액과 감액이 언제던지 가능함(여유로운 월 지출 관리)
O 대출 불가하며 중도인출은 가능하지만 중도 인출금은 중도해지이기 때문에 인출금에 16.5%를 과세하며 대출이 아니기 때문에 이자는 부과되지 않음
O 연금 수령 나이를 만 55세 이후에 본인이 원하는 나이에 수령 방법을 정해서 수령 가능합니다. (공적연금과 함께 연금 수령 방법을 계획하기 좋음)
O 다양한 상품을 선택할 수 있기 때문에 본인이 투자 성향에 맞추어서 투자할 수 있습니다. (펀드는 주가 변동에 따라 손익이 발생하며, 과거의 수익율이 미래의 수익율을 보장하지 않습니다)​

 연금저축계좌는 장기투자 

연금저축계좌 상품은 연금으로 수령하지 않게 되면원금과 이자에 대해 16.5%가 과세되기 때문에손실이 발생합니다.
풍족한 노후 생활을 위해 연금으로 수령하는 것이훨씬 유리한 상품이며, 연금을수령할 때 까지 유지해야 되는 장기투자 상품입니다.

장기투자는 주가가 오르고 내리는 시기를 예측하기어렵기 때문에 아예 그 시기를 포함하도록 길게투자하여 위험을 피하는 방법입니다.​

월 적립식 장기투자를 하면 주가의 변동성(하락.상승)은위험이 아닌 투자 기회입니다.

장기투자는 물가상승에 따른 돈의 가치가 떨어지는것이 가장 큰 위험이므로 물가상승율 보다높은 수익을 낼 수 있는 상품에 투자해야 합니다.

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 연금저축계좌를 위해 탄생한 ‘ 삼성한국형TDF ‘ 

O 다양한 연령대에서 은퇴 예상 시점별로 선택 가능한 펀드들로 구성

O 은퇴까지 남은 시간과 투자목적을 고려하여 주식과 채권의 비중을 조정

O 은퇴에 가까워질수록 주식 비중을 축소하고, 채권의 비중을 높여서 자산을 안정적으로 운용하는 노후의 연금을 위해 만들어진 연금형 펀드

[ 삼성한국형TDF 바로가기 ]

 연금 수령 시 연금에 대한 과세 
1년 동안 발생한 모든 소득을 합산하여 종합소득세를
과세하는데 이를 ‘ 종합과세 ‘라고 합니다.

연금 수령 시기에 다른 소득이 있으면 
사적연금(연금저축+퇴직연금)의 연간 수령금이

1,200만원 이하일 경우에는 종합과세하지 않고
연금소득세를 분리과세 하여 원천징수 하는 것으로 과세 종결하며,
수령금이 1,200만원을 넘을 경우 종합과세를 하기 때문에 세금이 많아집니다.

1,200만원 한도는 연금 수령 10년차 까지이며, 
2013년 전 가입한 연금저축은 6년차부터 시작합니다.
단, 퇴직금을 IRP를 통하여 연금으로 수령할 경우에는
퇴직소득세의 70%로 분리과세합니다.​

문의하시면 정성을 다해 상담해드립니다